Thị trường tiết kiệm ngân hàng Việt Nam tháng 10/2026 diễn ra xu hướng phân hóa rõ nét khi các ngân hàng tư nhân liên tục nâng lãi suất huy động, trong khi nhóm Big4 quốc doanh giữ mặt bằng ổn định. Lãi suất tiền gửi bình quân giao dịch phát sinh mới đạt 6,38%/năm tính đến ngày 20/9/2026, tăng 1,15 điểm phần trăm so với cuối năm 2025. Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đồng thời chỉ đạo các tổ chức tín dụng giảm lãi suất tiền gửi các giao dịch phát sinh mới đối với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, tạo áp lực cân đối giữa biểu niêm yết và thực tế.
Bài viết dưới đây tổng hợp và so sánh chi tiết lãi suất tiết kiệm của 10 ngân hàng lớn tại Việt Nam, cùng các số liệu bổ sung từ nhóm ngân hàng có biểu lãi suất cao nhất thị trường, giúp người gửi tiền có cái nhìn toàn diện để đưa ra quyết định phù hợp.
Bối Cảnh Thị Trường Lãi Suất Tiết Kiệm Tháng 10/2026
Lãi suất điều hành của NHNN
Theo dữ liệu từ Trading Economics, lãi suất chính sách (policy rate) của NHNN được duy trì ở mức 4,5%/năm kể từ tháng 9/2026, cho thấy chính sách tiền tệ tiếp tục theo hướng thận trọng nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp [theo Trading Economics, October 2026]. Lãi suất liên ngân hàng (interbank rate) trong tháng 10/2026 ghi nhận ở mức 7,23%/năm, phản ánh thanh khoản trong hệ thống vẫn trong trạng thái cân bằng nhưng chịu áp lực từ diễn biến phức tạp của thị trường tài chính, tiền tệ toàn cầu.
NHNN đã tổ chức họp báo quý 3/2026 vào ngày 7/10/2026, chỉ đạo các tổ chức tín dụng giảm lãi suất tiền gửi các giao dịch phát sinh mới đối với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, đồng thời yêu cầu công khai thông tin lãi suất cho vay trên trang thông tin điện tử của từng ngân hàng [theo Vietstock, 07/10/2026]. Động thái này cho thấy NHNN đang nỗ lực kiểm soát chi phí vốn và ổn định hệ thống tài chính.
Lãi suất huy động bình quân và xu hướng phân hóa
Theo Vietstock, tính đến ngày 20/9/2026, lãi suất tiền gửi bình quân giao dịch phát sinh mới trên toàn thị trường đạt 6,38%/năm, tăng 1,15 điểm phần trăm so với cuối năm 2025 [theo Vietstock, 09/10/2026]. Tuy nhiên, tốc độ tăng lãi suất đang có xu hướng chậm lại và mặt bằng lãi suất về cơ bản xoay quanh mức mới này.
Điểm đáng chú ý là sự phân hóa giữa lãi suất niêm yết chính thức và lãi suất thực tế (đã bao gồm các ưu đãi). Đằng sau các biểu lãi suất niêm yết đang dần hạ nhiệt, nhiều tổ chức tín dụng đã tung ra các chương trình huy động đặc quyền và sản phẩm chuyên biệt. Lãi suất thực tế có thể đẩy lên mức 8,9% – 9,8%/năm đối với một số sản phẩm ưu đãi. Chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng có mức hưởng lên tới 9,4%/năm, cho thấy biên độ chênh lệch giữa biểu niêm yết và thực tế đang rất lớn.
Lạm phát và lãi suất thực
Theo Trading Economics, tỷ lệ lạm phát Việt Nam tháng 9/2026 ghi nhận ở mức 5,08%/năm, tăng so với các tháng trước đó [theo Trading Economics, October 2026]. Khi so sánh với lãi suất huy động bình quân 6,38%/năm, lãi suất thực (real interest rate) ước tính chỉ khoảng 1,3%/năm. Điều này cho thấy lợi suất thực tế của việc gửi tiết kiệm ngân hàng đang ở mức khiêm tốn, và người gửi tiền cần cân nhắc kỹ giữa lợi nhuận thực và danh nghĩa trước khi đưa ra quyết định.
Lãi Suất Tiết Kiệm 10 Ngân Hàng Lớn Tháng 10/2026
Phần dưới đây trình bày chi tiết lãi suất tiết kiệm của 10 ngân hàng lớn tại Việt Nam theo hai nhóm chính: nhóm Big4 quốc doanh (Vietcombank, VietinBank, BIDV, Agribank) và nhóm ngân hàng tư nhân lớn (VPBank, Techcombank, MB Bank, Sacombank, ACB, OCB). Tất cả số liệu được cập nhật theo biểu lãi suất niêm yết chính thức của từng ngân hàng trong tháng 10/2026.
Nhóm Big4 — Ngân Hàng Quốc Doanh
Vietcombank
Theo Topi.vn và Vietnamnet, lãi suất tiết kiệm Vietcombank tháng 10/2026 được niêm yết như sau: không kỳ hạn 0,1%; 1 tháng 2,1%; 3 tháng 2,4%; 6 tháng 3,5%; 12 tháng 5,9%; 24 tháng 6,0%; và 36 tháng 5,3% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. Riêng chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 6 tháng được Vietcombank ấn định ở mức 7,5%/năm, cao gấp hơn đôi so với tiết kiệm thông thường cùng kỳ. Đây là điểm nổi bật đáng lưu ý cho những người có kế hoạch gửi tiền ngắn hạn nhưng muốn hưởng lãi suất cao hơn.
VietinBank
Lãi suất tiết kiệm VietinBank tháng 10/2026 tương đương với Vietcombank ở hầu hết các kỳ hạn: không kỳ hạn 0,1%; 1 tháng 2,1%; 3 tháng 2,4%; 6 tháng 3,5%; 12 tháng 5,9%; 24 tháng 6,0% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. Điểm khác biệt là VietinBank duy trì lãi suất 36 tháng ở mức 6,0%/năm, cao hơn so với Vietcombank (5,3%). Điều này cho thấy chiến lược huy động vốn dài hạn của VietinBank tương đối linh hoạt ở kỳ hạn 36 tháng.
BIDV
BIDV ghi nhận mức lãi suất tiết kiệm tháng 10/2026 như sau: không kỳ hạn 0,1%; 1 tháng 2,1%; 3 tháng 2,4%; 6 tháng 3,5%; 12 tháng 5,9%; 24 tháng 6,0%; 36 tháng 6,0% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. Ngoài ra, BIDV phát hành chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 12 tháng với lãi suất 7,4%/năm, và kỳ hạn 6–11 tháng hoặc 13–60 tháng ở mức 7,2%/năm. BIDV là một trong những ngân hàng quốc doanh có sản phẩm chứng chỉ tiền gửi hấp dẫn nhất trong nhóm Big4.
Agribank
Agribank có biểu lãi suất nhỉnh hơn một số ngân hàng quốc doanh khác ở kỳ hạn ngắn: không kỳ hạn 0,2%; 1 tháng 2,6%; 3 tháng 2,9%; 6 tháng 4,0%; 12 tháng 5,9%; 24 tháng 6,0% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. Agribank không triển khai sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng. So với Vietcombank, VietinBank và BIDV, Agribank có lãi suất cao hơn ở các kỳ hạn dưới 6 tháng, phù hợp với những người gửi tiền có nhu cầu linh hoạt.
Nhóm Ngân Hàng Tư Nhân Lớn
VPBank
VPBank là một trong những ngân hàng tư nhân có biểu lãi suất cao nhất thị trường tháng 10/2026. Cụ thể: không kỳ hạn 0,4%; 1 tháng 4,45%; 3 tháng 4,65%; 6 tháng 6,8%; 12 tháng 6,9%; 18 tháng 6,9%; 24 tháng 6,9%; 36 tháng 5,8% [theo Vietnamnet, 12/10/2026; Topi.vn, tháng 10/2026]. Đặc biệt, từ ngày 12/10/2026, VPBank đã điều chỉnh tăng lãi suất kỳ hạn 15–18 tháng thêm 0,7–0,8 điểm phần trăm, đưa mức lãi suất thực tế cho kỳ 18 tháng lên 7,9%/năm. Chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 12 tháng của VPBank được niêm yết ở mức 7,8%/năm.
VPBank cũng là một trong những ngân hàng dẫn đầu về lãi suất ưu đãi đặc biệt tại các chi nhánh cụ thể, với mức hưởng có thể lên đến 9,4%/năm đối với tiền gửi trên 10 tỷ đồng tại chi nhánh Thành Đô.
Techcombank
Techcombank triển khai biểu lãi suất như sau: không kỳ hạn 0,05%; 1 tháng 4,05%; 3 tháng 4,35%; 6 tháng 6,05%; 12 tháng 6,25%; 18 tháng 5,35%; 24 tháng 5,35%; 36 tháng 5,35% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. Đáng chú ý, khách hàng mới (chưa có sổ tiết kiệm tại Techcombank) được cộng thêm đến 1 điểm phần trăm khi gửi kỳ hạn 3, 6 hoặc 12 tháng, giúp lãi suất thực tế có thể đạt 8%/năm. Chứng chỉ tiền gửi của Techcombank được niêm yết ở mức 8%/năm, thuộc nhóm cao nhất trên thị trường.
MB Bank
MB Bank niêm yết lãi suất tiết kiệm tháng 10/2026 gồm: không kỳ hạn 0,05%; 1 tháng 3,7%; 3 tháng 4,1%; 6 tháng 4,6%; 12 tháng 6,2%–6,35%; 18 tháng 6,2%–6,35%; 24 tháng 7,0%; 36 tháng 7,0% [theo Vietnamnet, 12/10/2026; Topi.vn, tháng 10/2026]. Điểm nổi bật của MB Bank là chương trình gửi tiết kiệm online cuối tuần: kỳ hạn 6 tháng từ 100 triệu đồng được hưởng lãi suất 8,2%/năm, và ngày thường từ 20 triệu đồng hưởng 8%/năm. Đây là một trong những mức lãi suất online cao nhất thị trường cho kỳ hạn 6 tháng.
Sacombank
Sacombank có biểu lãi suất tháng 10/2026: không kỳ hạn 0,5%; 1 tháng 4,5%; 3 tháng 4,5%; 6 tháng 6,2%; 12 tháng 5,9%; 18 tháng 6,0%; 24 tháng 6,7%; 36 tháng 6,7% [theo Vietnamnet, 12/10/2026; Topi.vn, tháng 10/2026]. Sacombank cũng triển khai lãi suất online cho kỳ 12 tháng ở mức 7%/năm và kỳ 24–36 tháng ở mức 7,2%/năm. Đặc biệt, chi nhánh Vĩnh Phúc triển khai gói ưu đãi đặc biệt với lãi suất 8,9%–9,6%/năm cho kỳ hạn 6–12 tháng. Sacombank có chênh lệch lớn nhất giữa gửi online và gửi tại quầy ở kỳ 12 tháng, lên đến 1,1 điểm phần trăm.
ACB
ACB niêm yết lãi suất: không kỳ hạn 0,01%; 1 tháng 4,0%; 3 tháng 4,4%; 6 tháng 4,5%; 12 tháng 5,3%; 18 tháng 5,4%; 24 tháng 5,4%; 36 tháng 5,4% [theo Topi.vn, tháng 10/2026]. Chứng chỉ tiền gửi của ACB được ấn định ở mức 7,2%/năm. So với các ngân hàng tư nhân khác cùng nhóm, ACB có biểu lãi suất thấp hơn ở hầu hết các kỳ hạn, tuy nhiên ngân hàng này được đánh giá cao về uy tín và chất lượng dịch vụ.
OCB
OCB có biểu lãi suất: không kỳ hạn 0%; 1 tháng 4,75%; 3 tháng 4,75%; 6 tháng 6,4%; 12 tháng 6,7%; 18 tháng 6,6%; 24 tháng 6,8%; 36 tháng 7,0% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. OCB dẫn đầu nhóm ngân hàng tư nhân về lãi suất kỳ hạn 1–3 tháng với mức 4,75%/năm, đồng thời có lãi suất cạnh tranh ở các kỳ hạn dài hơn. Đây là lựa chọn phù hợp cho những người gửi tiền ưu tiên lãi suất cao ngay từ kỳ hạn ngắn.
Bảng So Sánh Lãi Suất 10 Ngân Hàng Tháng 10/2026
| Ngân hàng | Không kỳ hạn | 1 tháng | 3 tháng | 6 tháng | 12 tháng | 24 tháng | 36 tháng |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Vietcombank | 0,1% | 2,1% | 2,4% | 3,5% | 5,9% | 6,0% | 5,3% |
| VietinBank | 0,1% | 2,1% | 2,4% | 3,5% | 5,9% | 6,0% | 6,0% |
| BIDV | 0,1% | 2,1% | 2,4% | 3,5% | 5,9% | 6,0% | 6,0% |
| Agribank | 0,2% | 2,6% | 2,9% | 4,0% | 5,9% | 6,0% | — |
| VPBank | 0,4% | 4,45% | 4,65% | 6,8% | 6,9% | 6,9% | 5,8% |
| Techcombank | 0,05% | 4,05% | 4,35% | 6,05% | 6,25% | 5,35% | 5,35% |
| MB Bank | 0,05% | 3,7% | 4,1% | 4,6% | 6,2%–6,35% | 7,0% | 7,0% |
| Sacombank | 0,5% | 4,5% | 4,5% | 6,2% | 5,9% | 6,7% | 6,7% |
| ACB | 0,01% | 4,0% | 4,4% | 4,5% | 5,3% | 5,4% | 5,4% |
| OCB | 0% | 4,75% | 4,75% | 6,4% | 6,7% | 6,8% | 7,0% |
Bảng trên cho thấy rõ sự phân hóa giữa hai nhóm ngân hàng: nhóm Big4 quốc doanh có lãi suất thấp hơn đáng kể ở các kỳ hạn dưới 12 tháng (chỉ 2,1%–4,0%), trong khi nhóm tư nhân lớn dao động từ 4,0%–4,75% cho kỳ hạn 1–3 tháng và 4,5%–6,8% cho kỳ hạn 6 tháng.
Nhóm Ngân Hàng Có Lãi Suất Cao Nhất Thị Trường (Bổ Sung)
Ngoài 10 ngân hàng chính, một số ngân hàng khác có biểu lãi suất niêm yết ở mức cao nhất thị trường, đáng chú ý cho nhóm người gửi tiền tìm kiếm lợi suất tối đa.
Bắc Á Bank (BacABank) ghi nhận lãi suất kỳ hạn 3 tháng ở mức 4,75%/năm; 6 tháng 7,05%/năm; 12 tháng 7,1%/năm — cao nhất thị trường niêm yết quầy đối với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên; 18 tháng 6,95%; và 24–36 tháng 6,95% [theo Vietstock, 09/10/2026; Topi.vn, tháng 10/2026].
LPBank niêm yết lãi suất ở mức 3 tháng 4,65%; 6 tháng 7,0%; 12 tháng 7,2% (online); 18 tháng 7,15%; 24 tháng 7,2%; và 36 tháng 6,1% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. LPBank nổi bật với lãi suất online kỳ 12 tháng đạt 7,2%/năm, cao hơn nhiều ngân hàng trong nhóm 10 ngân hàng chính.
BVBank có biểu lãi suất: 3 tháng 4,75%; 6 tháng 6,45%; 12 tháng 6,65%; 18 tháng 6,45%; 24 tháng 6,45%; 36 tháng 5,9% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026].
PGBank niêm yết: 3 tháng 4,75%; 6 tháng 6,6%; 12 tháng 6,7%; 18 tháng 6,8%; 24 tháng 6,8%; 36 tháng 6,8% [theo Topi.vn, Vietnamnet, tháng 10/2026]. PGBank có lãi suất ổn định và cạnh tranh ở các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Lãi Suất Ưu Đãi Đặc Biệt Tháng 10/2026
Bên cạnh biểu lãi suất niêm yết chính thức, nhiều ngân hàng triển khai các gói ưu đãi đặc biệt với mức lãi suất vượt trội, tuy nhiên thường kèm theo điều kiện cụ thể về số tiền gửi, kênh giao dịch hoặc chi nhánh.
Theo Vietstock, một số mức lãi suất ưu đãi cao nhất thị trường tháng 10/2026 gồm: MSB Thái Nguyên với tiết kiệm truyền thống kỳ 6 tháng lên đến 9,4%/năm; NCB với gói “An tâm tài chính” đạt 9,55%/năm (dưới 3 tỷ đồng) và 9,65%/năm (từ 8 tỷ đồng trở lên); Nam A Bank Hà Nội với tiết kiệm truyền thống 9,5%/năm (không kèm điều kiện); VPBank Thành Đô 9,4%/năm (tiền gửi trên 10 tỷ đồng) và 8,9%/năm (100–300 triệu đồng); Sacombank Vĩnh Phúc 8,9%–9,6%/năm cho kỳ 6–12 tháng; GPBank với gói “An tâm tích lũy” lên đến 9,8%/năm [theo Vietstock, 09/10/2026]. Đặc biệt, PVcomBank niêm yết mức 10%/năm nhưng chỉ áp dụng khi gửi mới từ 2.000 tỷ đồng trở lên tại quầy — một mức kỷ lục hiếm gặp trên thị trường.
Người gửi tiền cần lưu ý rằng các mức lãi suất ưu đãi trên 9%/năm thường đi kèm điều kiện khắt khe về số dư tối thiểu, kênh gửi bắt buộc hoặc giới hạn tại chi nhánh cụ thể. Việc so sánh lãi suất thực tế (sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan) là yếu tố quan trọng nhất trước khi đưa ra quyết định.
Chứng Chỉ Tiền Gửi — Sản Phẩm Thay Thế Tiết Kiệm
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit — CD) đang ngày càng phổ biến như một kênh huy động được nhiều ngân hàng ưa chuộng, với mức lãi suất thường cao hơn đáng kể so với tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn.
So sánh lãi suất chứng chỉ tiền gửi theo Vietstock cho thấy: Vietcombank kỳ 6 tháng ở mức 7,5%/năm, cao gấp hơn đôi so với tiết kiệm thông thường cùng kỳ (3,5%/năm); BIDV kỳ 12 tháng 7,4%/năm; Techcombank 8%/năm; VPBank 7,8%/năm; ACB 7,2%/năm; MBBank 7,1%/năm [theo Vietstock, 09/10/2026]. Một số sản phẩm CD trên thị trường còn đạt mức 9,4%/năm. Nhìn chung, chứng chỉ tiền gửi nhóm quốc doanh dao động 7,4%–7,5%/năm, trong khi nhóm tư nhân có thể lên đến 8%/năm hoặc cao hơn với các điều kiện ưu đãi.
So Sánh Lãi Suất Theo Kỳ Hạn
Kỳ hạn 1–3 tháng
Theo quy định của NHNN, trần lãi suất tiền gửi tiết kiệm dưới 6 tháng được khống chế ở mức 4,75%/năm. Nhiều ngân hàng tư nhân đã niêm yết đúng mức trần này, bao gồm Bắc Á, BVBank, OCB, PGBank và VPBank. Trong khi đó, nhóm Big4 quốc doanh chỉ dao động 2,1%–2,9%. Đáng chú ý, một số ngân hàng nước ngoài như HSBC chỉ niêm yết ở mức 1%/năm cho kỳ hạn này, trong khi SCB ghi nhận mức 1,6%–1,9%/năm. Đối với người gửi tiền ngắn hạn dưới 3 tháng, nhóm ngân hàng tư nhân lớn vẫn là lựa chọn tối ưu hơn cả về lợi suất.
Kỳ hạn 6 tháng
Bắc Á Bank dẫn đầu thị trường niêm yết kỳ hạn 6 tháng với 7,05%/năm, tiếp theo là VPBank 6,8%/năm và PGBank 6,6%/năm. Nhóm Big4 quốc doanh có mức thấp hơn đáng kể: Agribank 4%, trong khi Vietcombank, VietinBank và BIDV chỉ ở mức 3,5%. Chênh lệch giữa ngân hàng cao nhất và thấp nhất lên đến 3,55 điểm phần trăm, cho thấy việc lựa chọn ngân hàng phù hợp ở kỳ hạn này có ý nghĩa tài chính rất lớn.
Kỳ hạn 12 tháng
Kỳ hạn 12 tháng ghi nhận sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Bắc Á Bank tiếp tục dẫn đầu với 7,1%/năm, LPBank online 7,2%/năm, Sacombank online 7%/năm, VPBank 6,9%/năm và OCB 6,7%/năm. Nhóm Big4 đồng loạt niêm yết ở mức 5,9%/năm — thấp hơn nhóm tư nhân từ 1,2 đến 1,3 điểm phần trăm.
Kỳ hạn 18 tháng
VPBank nổi bật ở kỳ hạn 18 tháng với mức điều chỉnh tăng lên 7,9%/năm (từ 12/10/2026 cho kỳ 15–18 tháng), tiếp theo là LPBank 7,15%/năm và PGBank 6,8%/năm. Đây là kỳ hạn mà VPBank có lợi thế rõ rệt nhất so với các đối thủ trong nhóm ngân hàng chính.
Gửi Tiền Tại Quầy vs. Gửi Online
Xu hướng gửi tiền trực tuyến ngày càng phổ biến nhờ mức lãi suất ưu đãi hơn đáng kể so với giao dịch tại quầy. Theo tổng hợp từ Topi.vn, chênh lệch lãi suất giữa hai kênh ở kỳ hạn 12 tháng như sau:
| Ngân hàng | Tại quầy | Online | Chênh lệch |
|---|---|---|---|
| Bắc Á | 7,1% | — | — |
| LPBank | 6,6% | 7,2% | +0,6% |
| VPBank | 6,9% | 7,1% | +0,2% |
| Sacombank | 5,9% | 7,0% | +1,1% |
| BIDV | 5,9% | 6,8% | +0,9% |
| Vietcombank | 5,9% | 5,9% | 0% |
| Techcombank | 6,25% | 6,75% | +0,5% |
Sacombank có mức chênh lệch lớn nhất với +1,1% khi gửi online (7%/năm so với 5,9%/năm tại quầy); BIDV tiếp theo với +0,9% (6,8%/năm online so với 5,9%/năm tại quầy); LPBank +0,6% (7,2%/năm online so với 6,6%/năm tại quầy); Techcombank +0,5% (6,75%/năm online so với 6,25%/năm tại quầy); VPBank +0,2% (7,1%/năm online so với 6,9%/năm tại quầy). Vietcombank là ngân hàng hiếm hoi duy trì mức lãi suất nhất quán giữa hai kênh (5,9%/năm) [theo Topi.vn, tháng 10/2026].
Nguyên tắc chung cho thấy gửi tiền online luôn có lợi hơn so với gửi tại quầy, với mức chênh lệch dao động từ 0,2% đến 1,1 điểm phần trăm tùy ngân hàng. Người gửi tiền nên ưu tiên kênh online để tối đa hóa lợi suất, đồng thời lưu ý các điều kiện kỹ thuật và bảo mật khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
Công Thức Tính Lãi Suất Tiết Kiệm
Hiểu rõ cách tính lãi suất giúp người gửi tiền dự toán chính xác số tiền lãi nhận được và so sánh hiệu quả giữa các sản phẩm.
Lãi suất không kỳ hạn được tính theo số ngày thực tế gửi tiền, với công thức: Tiền lãi = (Số tiền gửi × Lãi suất năm × Số ngày thực tế) / 360. Ví dụ, gửi 100 triệu đồng với lãi suất 0,2%/năm trong 180 ngày sẽ nhận được: 100.000.000 × 0,2% × 180 / 360 = 100.000 đồng.
Lãi suất có kỳ hạn (trả cuối kỳ) được tính đơn giản hơn theo công thức: Tiền lãi = Số tiền gửi × Lãi suất năm × Số tháng / 12. Ví dụ, gửi 100 triệu đồng với lãi suất 7%/năm trong 12 tháng sẽ nhận được 7.000.000 đồng/năm; gửi cùng mức trong 6 tháng sẽ nhận được 100.000.000 × 7% × 6 / 12 = 3.500.000 đồng.
Lãi Suất Cho Vay — Tham Khảo
Mặc dù bài viết tập trung vào lãi suất tiết kiệm, thông tin về lãi suất cho vay cũng giúp người gửi tiền có cái nhìn tổng thể về hoạt động của hệ thống ngân hàng. Theo Thư viện Pháp luật, lãi suất cho vay bình quân của các ngân hàng thương mại trong nước (VND) đối với các khoản cho vay mới và cũ còn dư nợ dao động trong khoảng 7,1%–9,4%/năm [theo Thư viện Pháp luật, 2026]. Biên độ chênh lệch giữa lãi suất huy động bình quân (6,38%) và lãi suất cho vay bình quân (~8%) vào khoảng 1,6–2,6 điểm phần trăm, phản ánh thu nhập lãi cơ bản (net interest margin) của các ngân hàng trong bối cảnh hiện nay.
Khuyến Nghị Theo Từng Kỳ Hạn
Dựa trên phân tích dữ liệu lãi suất tháng 10/2026, người gửi tiền có thể tham khảo các khuyến nghị sau theo từng kỳ hạn.
- Kỳ hạn dưới 3 tháng: Nên chọn các ngân hàng tư nhân vừa và nhỏ với lãi suất đạt mức trần NHNN 4,75%/năm, bao gồm Bắc Á Bank, BVBank, OCB, PGBank và VPBank. Nhóm Big4 quốc doanh chỉ phù hợp nếu ưu tiên yếu tố an toàn và thương hiệu, với mức lãi suất chỉ 2,1%–2,9%.
- Kỳ hạn 6–12 tháng: Thị trường giao động từ 6% đến 7,3%/năm. Bắc Á Bank, VPBank và LPBank dẫn đầu ở nhóm niêm yết. Đặc biệt, các sản phẩm chứng chỉ tiền gửi của Techcombank (8%/năm) và Vietcombank (7,5%/năm kỳ 6 tháng) đáng để cân nhắc nếu người gửi tiền muốn hưởng lãi suất cao hơn tiết kiệm thông thường.
- Kỳ hạn 18 tháng trở lên: VPBank có lợi thế rõ rệt ở kỳ 18 tháng với mức 7,9%/năm (từ 12/10/2026). MB Bank và OCB là lựa chọn tốt cho kỳ hạn 24–36 tháng với mức 7%/năm.
- Gửi online: Ưu tiên kênh online vì lãi suất luôn cao hơn gửi tại quầy từ 0,2% đến 1,1 điểm phần trăm. Sacombank online có mức chênh lệch lớn nhất ở kỳ 12 tháng, trong khi Vietcombank duy trì mức nhất quán giữa hai kênh.
- Chứng chỉ tiền gửi: Vietcombank kỳ 6 tháng (7,5%/năm) cao gấp đôi tiết kiệm thông thường cùng kỳ — đây là lựa chọn hấp dẫn cho người gửi tiền ngắn hạn muốn tối đa hóa lợi suất. Techcombank CD 8%/năm cũng thuộc nhóm cao nhất thị trường.
- Cảnh báo quan trọng: Lãi suất ưu đãi trên 9%/năm thường đi kèm điều kiện khắt khe về số tiền gửi tối thiểu (có thể lên đến hàng tỷ đồng), kênh gửi bắt buộc (online hoặc chi nhánh cụ thể), hoặc giới hạn thời gian triển khai. Người gửi tiền cần đọc kỹ điều kiện áp dụng trước khi quyết định, tránh bị giới hạn thanh khoản hoặc không đạt được mức lãi suất kỳ vọng.
Kết Luận
Thị trường tiết kiệm ngân hàng Việt Nam tháng 10/2026 cho thấy sự phân hóa rõ nét giữa nhóm Big4 quốc doanh và nhóm ngân hàng tư nhân lớn. Trong khi Vietcombank, VietinBank, BIDV và Agribank duy trì biểu lãi suất thấp hơn nhưng được đánh giá cao về mức độ an toàn và ổn định, VPBank, Techcombank, MB Bank, Sacombank, ACB và OCB liên tục nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh nguồn vốn.
Với lãi suất thực chỉ khoảng 1,3%/năm sau khi trừ lạm phát, người gửi tiền cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi suất danh nghĩa và thực tế, đồng thời tận dụng tối đa các kênh giao dịch online và sản phẩm chứng chỉ tiền gửi để tối đa hóa lợi nhuận. Việc theo dõi sát diễn biến lãi suất từng tháng và so sánh giữa các ngân hàng là yếu tố then chốt giúp người gửi tiền đưa ra quyết định tối ưu trong bối cảnh thị trường tiếp tục có nhiều biến động.
