Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt năm 2025 của Việt Nam đạt khoảng 28 lần GDP, tăng trưởng Internet Banking 60,6%/năm về số lượng giao dịch [theo Báo Chính phủ, tháng 2/2026]. Bài viết tổng hợp và so sánh năm ngân hàng số đang định hình thị trường ngan hang so viet nam 2026: VCB Digibank, Techcombank Mobile, BIDV SmartBanking X, MBBank và Cake by VPBank — ngân hàng thuần số đầu tiên có lãi tại Việt Nam [theo Mambu, truy cập 06/10/2026].
Bức tranh ngân hàng số Việt Nam 2026
Năm 2026, ngân hàng số Việt Nam đã vượt khỏi giai đoạn “thử nghiệm” để trở thành hạ tầng tài chính chính của quốc gia. Giá trị giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) năm 2025 đạt khoảng 28 lần GDP, tăng mạnh so với mức khoảng 25 lần GDP năm 2024 [theo Báo Chính phủ, tháng 2/2026, dẫn số liệu NHNN]. Giai đoạn 2021–2025, số lượng và giá trị giao dịch TTKDTM bình quân tăng lần lượt 58,86% và 24,36% mỗi năm; riêng giao dịch qua Internet tăng 60,6% về số lượng và 31,92% về giá trị [theo Báo Chính phủ, tháng 2/2026, dẫn số liệu NHNN]. Sáu tháng đầu năm 2026, giao dịch thanh toán không tiền mặt tiếp tục tăng 34,56% về số lượng và 13,26% về giá trị so với cùng kỳ 2025 [theo Báo Mới tổng hợp số liệu NHNN, nửa đầu 2026].
Cuộc đua năm 2026 không còn là câu chuyện đi hay không đi số, mà là ai dẫn đầu về quy mô khách hàng số, tính năng sinh lời tự động và chi phí dịch vụ. Bài viết so sánh năm ông lớn đang định hình thị trường: Vietcombank (VCB Digibank), Techcombank Mobile, BIDV SmartBanking X, MBBank và Cake by VPBank.
“Nhiều tổ chức tín dụng ghi nhận trên 90% giao dịch thực hiện qua kênh số” [trích Báo Chính phủ dẫn số liệu NHNN, tháng 2/2026].
VCB Digibank — “ông lớn truyền thống” trên nền tảng số
VCB Digibank là ngân hàng số đầu tiên của Vietcombank, đồng thời là một trong những nền tảng có lượng người dùng lớn nhất Việt Nam. Tính đến giữa năm 2024, VCB Digibank có gần 17 triệu người dùng, xử lý khoảng 300 triệu giao dịch mỗi tháng và liên kết hơn 1.700 nhà cung cấp dịch vụ [theo VnExpress, năm 2024]. VCB cũng xác định mục tiêu đạt mức độ trưởng thành chuyển đổi số top đầu ASEAN vào 2025 [theo Báo Chính phủ, tháng 6/2022, trích chiến lược VCB].
Điểm mạnh của VCB Digibank nằm ở hệ sinh thái sản phẩm gắn với ngân hàng mẹ: tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến mở hoàn toàn trên app với số tiền gửi tối thiểu 3 triệu VND, có cơ chế ưu đãi lãi suất cho khách hàng ưu tiên [theo trang sản phẩm chính thức Vietcombank, truy cập 06/10/2026]. Tuy nhiên, lãi suất tiết kiệm online của VCB hiện ở nhóm thấp nhất thị trường: kỳ hạn 1 tháng 2,1%/năm, 3 tháng 2,4%/năm (cùng mức đầu năm 2026), kỳ hạn 6–9 tháng 3,5%/năm [theo CafeF, tháng 1/2026 và 24hmoney, tháng 10/2026]. Mức lãi suất tại quầy vẫn cao hơn rõ rệt: 5,90%/năm cho kỳ hạn 12 tháng và 6,00%/năm cho kỳ hạn 24 tháng tính đến tháng 7/2026 [theo Thư Viện Pháp Luật, tháng 7/2026].
VCB áp dụng chính sách “0 đồng” cho chuyển tiền và duy trì tài khoản từ ngày 1/1/2022 [theo trang sản phẩm Vietcombank]. Phí rút tiền ATM nội mạng hiện ở mức 1.000–3.000 VND mỗi giao dịch, nằm dưới trần 3.300 VND do Ngân hàng Nhà nước quy định [theo Timo, tháng 10/2026 và VOV dẫn NHNN]. Về sức khỏe tài sản, tỷ lệ LDR (tín dụng/huy động) của Vietcombank quý I/2026 đạt 84,54% [theo CafeF, tháng 5/2026, dẫn Thông tư 08/2026/TT-NHNN] — cao nhất trong nhóm Big4, cho thấy áp lực huy động vốn ở nhóm ngân hàng quốc doanh.
Techcombank Mobile — Sinh Lời Tự Động 5,5%/năm
Techcombank là ngân hàng tư nhân dẫn đầu về tính năng “sinh lời tự động” — điểm khác biệt lớn so với VCB và các đối thủ cùng phân khúc. Tính đến thời điểm công bố quan hệ đối tác với Personetics, Techcombank phục vụ 10,8 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp [theo Personetics, truy cập 06/10/2026]. Phiên bản Techcombank Mobile v4.0.15 ra mắt ngày 18/06/2026 tích hợp sâu sản phẩm Sinh Lời Tự Động 2.0 — nâng cấp từ phiên bản 1.0 đóng từ 18/05/2026.
Điểm nhấn của Sinh Lời Tự Động 2.0 là lợi suất tới 5,5%/năm trên toàn bộ số dư tài khoản thanh toán, tính theo từng ngày, không yêu cầu gửi kỳ hạn [theo trang sản phẩm Techcombank, truy cập 06/10/2026]. Đổi 1 đồng tiền lời = 2 điểm U-Point trong chương trình Techcombank OneU; chương trình cộng thêm lợi suất khi gia tăng số dư áp dụng từ 17/06–24/08/2026, với mức tối đa 1.600.000 U-Point mỗi tháng.
Đối với khách hàng có kỳ hạn, sản phẩm Tích lũy Như Ý (gửi góp từ 6 tháng) niêm yết 5,2%/năm; sản phẩm Tiền gửi Phát Lộc Online ngày 10/08/2026 có mức lãi suất tới 6,9%/năm [theo Báo Lao Động, ngày 10/08/2026]. Techcombank áp dụng chính sách miễn phí chuyển tiền nội mạng [theo VietnamNet, truy cập 06/10/2026]; phí rút tiền ATM nội mạng 1.000–3.000 VND mỗi giao dịch [theo Timo, tháng 10/2026]. Số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tối thiểu 1.000.000 VND [theo trang sản phẩm Techcombank]. Techcombank không công bố tỷ lệ LDR trong nguồn sơ cấp cho giai đoạn này, nhưng theo phân tích trên CafeF (tháng 5/2026), Techcombank và VPBank đã vượt xa phần còn lại của khối ngân hàng tư nhân về quy mô vốn chủ sở hữu tính đến quý 1/2026.
So sánh nhanh: lãi suất tiết kiệm online 3 tháng của Techcombank không được công bố ở nguồn sơ cấp truy cập 06/10/2026, trong khi VCB là 2,4%/năm và BIDV là 4,75%/năm [theo 24hmoney và Finhay].
BIDV SmartBanking X — 16 triệu khách hàng số, vay online duyệt 3 phút
BIDV SmartBanking X là phiên bản đánh dấu một thập kỷ chuyển đổi số của BIDV, được vinh danh “kỷ lục Việt Nam” về tỷ lệ giao dịch trên kênh số. Giữa năm 2025, hơn 93% giao dịch của BIDV được thực hiện trên kênh số, với hơn 16 triệu khách hàng số [theo BIDV, tháng 8/2025]. Đến hết quý III/2025, tỷ lệ này đạt 95,3% [theo bidvinfo, quý III/2025]. Con số này cao hơn mặt bằng chung “nhiều tổ chức tín dụng trên 90% giao dịch qua kênh số” mà Báo Chính phủ dẫn từ NHNN [theo Báo Chính phủ, tháng 2/2026].
Tính năng nổi bật của SmartBanking X là vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm online: duyệt khoản vay trong 3 phút, hạn mức tối đa 90% giá trị tài sản, không quá 1 tỷ VND một khoản và 3 tỷ VND một khách hàng; lãi suất vay = lãi suất tiền gửi được cầm cố + 2,0%/năm [theo trang tính năng BIDV, truy cập 06/10/2026]. Sản phẩm Auto-invest ra mắt tháng 3/2026 niêm yết 4,75%/năm [theo BIDV trên Facebook, tháng 3/2026].
Về lãi suất tiết kiệm online, BIDV cao hơn rõ rệt so với VCB: kỳ hạn 1–3 tháng đạt 4,75%/năm, kỳ hạn 6 tháng đạt 5,80%/năm [theo Finhay, truy cập 06/10/2026]. Tỷ lệ LDR của BIDV quý I/2026 là 82,94% — thấp hơn VCB nhưng vẫn ở nhóm cao [theo CafeF, tháng 5/2026]. BIDV giữ chính sách “0 đồng” cho chuyển khoản nội mạng [theo VietnamNet, truy cập 06/10/2026].
MBBank — chiến lược “0 đồng” miễn phí trọn đời
MBBank theo đuổi chiến lược khác biệt so với nhóm ngân hàng quốc doanh và Techcombank: tập trung vào phân khúc trẻ, Gen Z và khách hàng mới, với chính sách miễn phí dịch vụ trọn đời. App MBBank cho phép đăng ký tài khoản 100% online, tự chọn số tài khoản miễn phí, chuyển tiền trọn đời không thu phí và miễn phí dịch vụ thẻ [theo mô tả app MBBank trên Google Play, truy cập 06/10/2026]. Phí rút tiền ATM nội mạng vẫn ở mức 1.000–3.000 VND mỗi giao dịch [theo Timo, tháng 10/2026].
MBBank cũng đã tích hợp tính năng sinh lời tự động cho số dư tài khoản thanh toán, cạnh tranh trực tiếp với Techcombank. Tuy nhiên, mức lợi suất cụ thể của MBBank chưa được công bố trong nguồn sơ cấp truy cập ngày 06/10/2026; người dùng cần đăng nhập app để xem lãi suất hiện hành.
Chiến lược “0 đồng” của MBBank được kỳ vọng là cú hích cho phân khúc ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn 2026–2027, đặc biệt khi 72% dân số Việt Nam sở hữu smartphone, 130 triệu thuê bao di động và 64 triệu người dùng Internet đang tạo thị trường mục tiêu rộng lớn cho ngân hàng số [theo Báo Chính phủ, tháng 6/2022].
Cake by VPBank — ngân hàng thuần số AI đầu tiên có lãi tại Việt Nam
Cake by VPBank là ngân hàng số “thuần số” (digital-only) đầu tiên tại Việt Nam ghi nhận có lãi [theo Mambu, truy cập 06/10/2026]. Trong 3,5 năm đầu hoạt động, Cake đã thu hút hơn 5 triệu khách hàng [theo Mambu, truy cập 06/10/2026] — tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trong nhóm ngân hàng thuần số Đông Nam Á. Cake định vị là “Next GenAI Bank” với AI hỗ trợ trên toàn bộ hành trình ngân hàng [theo trang app Cake trên Apple App Store VN, truy cập 06/10/2026].
Sản phẩm chủ lực của Cake gồm Cake 2in1 Card (đăng ký 100% online trong 2 phút, hạn mức tín dụng tới 100 triệu VND) và Cake Cash Loan (kỳ hạn 6–60 tháng, chỉ cần CCCD gắn chip) [theo Apple App Store VN, truy cập 06/10/2026]. Tiêu chuẩn bảo mật của Cake gồm ISO, FIDO2 và PCI DSS 4.0 — mức cao nhất trong ngành ngân hàng số Việt Nam hiện tại [theo Apple App Store VN, truy cập 06/10/2026].
Năm 2025, Cake được Asian Banker vinh danh “Best Digital Bank in Vietnam”; năm 2026, Euromoney tiếp tục trao giải “Best Digital Bank in Vietnam 2026” ở hạng mục Group Level Banking [theo LinkedIn Cake by VPBank, năm 2026 và Apple App Store VN, truy cập 06/10/2026]. Tổng số khách hàng hiện tại của Cake (2026) chưa được công bố cập nhật sau mốc 5 triệu của Mambu; người dùng cần theo dõi thông báo chính thức từ VPBank để có số liệu mới nhất.
Bảng so sánh 5 ngân hàng số lớn nhất Việt Nam 2026
| Tiêu chí | VCB Digibank | Techcombank Mobile | BIDV SmartBanking X | MBBank | Cake by VPBank |
|---|---|---|---|---|---|
| Loại hình | NHTM nhà nước + số | NHTM tư nhân + số | NHTM nhà nước + số | NHTM tư nhân + số | Digital-only |
| Người dùng (2024–2025) | ~17 triệu [VnExpress 2024] | 10,8 triệu tổng [Personetics] | >16 triệu số [BIDV 2025] | n/a | 5 triệu+ (2023) [Mambu] |
| Lãi suất online 3 tháng (T10/2026) | 2,4%/năm [24hmoney] | n/a | 4,75%/năm [Finhay] | n/a | n/a |
| Sinh lời tự động | Có (online) | Tới 5,5%/năm [Techcombank] | 4,75%/năm auto-invest [BIDV] | Có | Có |
| Phí chuyển tiền nội mạng | 0 đồng [Vietcombank] | 0 đồng [VietnamNet] | 0 đồng [VietnamNet] | 0 đồng [MBBank] | 0 đồng |
| Phí ATM nội mạng | 1.000–3.000 đồng [Timo] | 1.000–3.000 đồng [Timo] | n/a | 1.000–3.000 đồng [Timo] | n/a |
| Vay online tự động | Có | Có | Có (3 phút duyệt) [BIDV] | Có | Có (2 phút) [Cake App Store] |
| Bảo mật | eKYC + Smart OTP | eKYC + OTP | eKYC + Smart OTP | eKYC + OTP | ISO, FIDO2, PCI DSS 4.0 [Cake] |
| LDR quý I/2026 | 84,54% [CafeF] | n/a | 82,94% [CafeF] | n/a | n/a |
| Giải thưởng quốc tế | Best Digital Bank (VnExpress) | n/a | Kỷ lục Việt Nam | n/a | Asian Banker 2025, Euromoney 2026 |
Xu hướng 2026–2027 và khung pháp lý của NHNN
Năm 2026, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục đẩy mạnh khung pháp lý cho thanh toán số và chuyển đổi số ngân hàng. Trọng tâm của NAPAS năm 2026 là an toàn hệ thống và mở rộng thanh toán số [theo Báo Chính phủ, tháng 2/2026]. Thông tư 08/2026/TT-NHNN có hiệu lực đã làm thay đổi cách tính tỷ lệ an toàn vốn của các ngân hàng thương mại; kết quả là tỷ lệ LDR quý I/2026 của nhóm Big4 dao động 82,94%–84,54% [theo CafeF, tháng 5/2026, dẫn Thông tư 08/2026/TT-NHNN].
Hai xu hướng nổi bật của năm 2026
Thứ nhất, “sinh lời tự động” trở thành tiêu chuẩn cạnh tranh. Techcombank dẫn đầu với Sinh Lời Tự Động 2.0 (5,5%/năm), BIDV ra mắt Auto-invest (4,75%/năm), MBBank tích hợp sinh lời cho số dư thanh toán. VCB — dù chưa công bố sản phẩm sinh lời tự động chính thức trong nguồn sơ cấp truy cập ngày 06/10/2026 — vẫn có tiền gửi online với mức lãi suất thấp hơn rõ rệt so với nhóm ngân hàng tư nhân. Bài viết này chưa xác minh được kế hoạch cụ thể của VCB cho năm 2027; người dùng cần theo dõi thông báo chính thức từ VCB.
Thứ hai, cuộc đua ngân hàng thuần số. Cake by VPBank chứng minh mô hình digital-only có thể có lãi tại Việt Nam [theo Mambu, truy cập 06/10/2026]. Các đối thủ tiềm năng trong phân khúc này chưa được công bố rõ ràng trong nguồn sơ cấp; người dùng cần theo dõi thông báo từ NHNN và các công ty quản lý quỹ để cập nhật.
Về quy mô thị trường, các dự báo từ các hãng nghiên cứu quốc tế cho thấy thị trường ngân hàng số châu Á – TBD đạt khoảng 2.726 tỷ USD năm 2026 và thị trường nền tảng ngân hàng số Việt Nam có thể đạt 78,5 triệu USD vào 2034 với CAGR 10,25% [theo Market Data Forecast và IMARC, số liệu dự báo — chưa kiểm chứng độc lập]. Bài viết này chưa xác minh được dữ liệu chính thức từ Bộ Tài chính/NHNN cho các con số dự báo này; nhà đầu tư cần tham khảo trực tiếp báo cáo gốc để có thông tin cập nhật.
Kết luận
Năm 2026, ngân hàng số Việt Nam đã trở thành hạ tầng tài chính chính, với 5 ông lớn định hình thị trường theo những cách khác nhau. VCB Digibank dẫn đầu về quy mô người dùng (~17 triệu) nhưng lãi suất tiết kiệm online thấp nhất. Techcombank Mobile dẫn đầu về tính năng sinh lời tự động (5,5%/năm). BIDV SmartBanking X dẫn đầu về tỷ lệ giao dịch kênh số (95,3% cuối quý III/2025) và cho vay online tự động. MBBank theo đuổi chiến lược “0 đồng” cho phân khúc trẻ. Cake by VPBank chứng minh mô hình ngân hàng thuần số AI có thể có lãi tại Việt Nam.
Lựa chọn ngân hàng số phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân: ưu tiên lãi suất tiết kiệm cao có thể cân nhắc BIDV (4,75–5,80%/năm online); ưu tiên sinh lời linh hoạt cho số dư thanh toán có thể cân nhắc Techcombank (5,5%/năm); ưu tiên trải nghiệm AI thuần số có thể cân nhắc Cake by VPBank; ưu tiên quy mô và độ phổ biến có thể cân nhắc VCB Digibank. Bài viết này không đưa ra lời khuyên chung cho mọi nhà đầu tư; người dùng cần đối chiếu nhu cầu cá nhân và điều kiện sản phẩm cập nhật trên app của từng ngân hàng trước khi quyết định.
Nguồn tham khảo:
- Tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến — Vietcombank, truy cập 06/10/2026
- Sinh Lời Tự Động 2.0 — Techcombank, truy cập 06/10/2026
- Tính năng mới trên BIDV SmartBanking — BIDV, truy cập 06/10/2026
- BIDV SmartBanking X lập kỷ lục Việt Nam — BIDV, tháng 8/2025
- Cake by VPBank Digital Bank — Apple App Store VN, truy cập 06/10/2026
- Thanh toán không tiền mặt bứt phá, ngân hàng dẫn dắt chuyển đổi số — Báo Chính phủ, tháng 2/2026 (dẫn số liệu NHNN)
- Biến động lãi suất đầu năm 2026 — CafeF, ngày 06/01/2026
- Mức lãi suất ngân hàng Vietcombank Tháng 7/2026 — Thư Viện Pháp Luật, tháng 7/2026
- Lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng Vietcombank tháng 10/2026 — 24hmoney, truy cập 06/10/2026
- Lãi suất Techcombank mới nhất — Báo Lao Động, ngày 10/08/2026
- Lãi suất gửi tiết kiệm online BIDV — Finhay, truy cập 06/10/2026
- Từ thẻ chip đầu tiên đến ngân hàng số 17 triệu người dùng — VnExpress, năm 2024
- BIDV SmartBanking phiên bản X – dấu ấn kỷ lục Việt Nam — bidvinfo, quý III/2025
- Techcombank và Personetics — Personetics, truy cập 06/10/2026
- Cake by VPBank: Vietnam’s first profitable digital only bank — Mambu, truy cập 06/10/2026
- Thanh toán số tiếp sức mục tiêu tăng trưởng kinh tế — Báo Mới, nửa đầu 2026 (dẫn số liệu NHNN)
- Khi ngân hàng đổi cách tính tỷ lệ an toàn vốn theo Thông tư 08/2026 — CafeF, ngày 20/05/2026
- VCB Digibank — chuyển đổi số hướng đến khách hàng — Báo Chính phủ, ngày 29/06/2022
- Biểu phí dịch vụ các ngân hàng phổ biến hiện nay — Timo, truy cập 06/10/2026
- Lại tăng phí rút tiền ATM nội mạng — VOV, truy cập 06/10/2026 (dẫn NHNN)
- Phí rút tiền ATM, chuyển khoản các ngân hàng hiện nay — VietnamNet, truy cập 06/10/2026
